【親子財商教育】從零用錢到風險意識：陪孩子建立正確金錢價值觀

在孩子成長的過程中，家長常面臨許多金錢相關的難題：要不要給零用錢？該給多少？什麼時候該讓孩子擁有第一支手機？這些看似生活中的小事，實則隱含一個深遠的問題——孩子究竟如何看待和理解金錢？

多年與家庭互動的經驗告訴我們，若沒有良好的財商教育，上一代辛苦累積的財富往往會在下一代手中慢慢流失，甚至讓孩子成為詐騙或借貸的受害者。財商教育不應該只是口號，更應該從孩子小時候就開始，並隨著年齡與經驗成長，逐步調整內容與深度。接下來，我們一步步探討不同年齡階段的財商教育重點，陪伴孩子健康成長。

一、國小階段：從零用錢開始，讓孩子學會理財的第一步

給孩子固定的零用錢，是培養理財能力的起點。透過親自管理金錢，孩子可以開始學會節制、選擇及負責任。舉例來說，每週給孩子500元零用錢，如果他能省下200元，不妨鼓勵他把這筆錢存起來，甚至由家長額外補貼，讓孩子體會記帳、儲蓄與提撥的概念，這也是建立基本財務規劃能力的重要環節。

以下是幾個推薦的實用小工具，能協助孩子與家長一起落實財商教育：

• 記帳本或電子表格：幫助孩子養成記錄收支的習慣，清楚掌握錢的流向。
• 悠遊卡取代現金：可設定消費額度與用途，既方便管理，也降低遺失風險。
• 保留發票與對帳練習：透過實際對帳，讓孩子學會檢查消費明細，培養查帳的嚴謹態度。

這些工具與安排並非為了限制孩子，而是幫助他們理解每一筆錢背後的意義與用途。

當孩子開始將金錢與選擇、行為相連結時，便能學會負責任地使用資源。

二、國中階段：從「花錢」到「理解投資」

進入青春期後，孩子的金錢觀會開始有明顯轉變。他們可能會關注同儕間的潮流商品，甚至對投資話題感到好奇，比如名牌球鞋、NFT、股票或虛擬貨幣。

這時，家長可以利用日常生活中的對話，分享自己投資的經驗，協助孩子理解：

• 金錢是一種會波動的資產，價值隨市場與選擇變化。
• 投資不只是賺錢，更包含風險承擔與取捨的思考。
  
• 學會判斷「這筆錢花得值得嗎？」而非只是「要不要買」。
  

此階段的目標，是讓孩子開始具備基本的價值判斷能力，從消費者逐漸成長為理財決策者。

三、高中階段：建立風險意識與資訊辨識力

高中階段的孩子面臨更多的挑戰。許多家長擔心孩子打工會不會過早接觸社會壓力，甚至擔心會受到不良影響，但事實上，這是讓孩子學習負責與認識現實風險的黃金時期。

現代社會詐騙手法層出不窮，從「殺豬盤」、假徵才、網路賭博到不實投資，很多年輕人之所以上當，不是因為他們不聰明，而是因為渴望快速致富，輕信「別人都能成功，我也可以」。家長應該讓孩子知道，努力不一定保證成功，也不是所有看似穩賺不賠的機會都可信。



此外，透過打工，孩子能存下人生第一桶金，假設16歲開始打工，每週20小時、時薪190元，月薪約1.5萬元，六年累積可超過100萬元。這不只是理財練習，更是讓孩子體驗責任感與自我價值的開始。

四、善用獎勵制度：讓理財變成有趣的遊戲

財商教育不必拘泥於嚴肅的數字或規則，而是可以變得有趣且具激勵效果。家長可設計「挑戰→回報」的遊戲規則，讓孩子在完成目標後獲得獎勵。

以下幾個例子，提供家長們參考：

• 考試成績達標就獎勵，三科全達標可加倍獎勵；若有不及格，則扣回部分獎勵。
• 獎學金模式：若孩子自主學習且不依賴補習，將補習費轉為獎勵金，提升自律性與自我管理。

這樣不僅激勵孩子設立具體目標，也讓他們學會做決定並承擔結果，財商教育也因此更貼近日常生活。

五、價值觀養成：溝通與尊重是關鍵

在金錢教育中，許多家庭容易陷入「可以」或「不可以」的命令式對話，忽略了與孩子溝通與尊重的必要性。當孩子一再被簡單拒絕，可能轉而向祖父母或同儕尋求金援，反而削弱了家長原本的教育效果。

青少年渴望自主賺錢、掌控人生，但若缺乏正確的引導，容易走上偏差的道路。家長應多花時間解釋「為什麼不行」，而不是僅以「不准」草率回應。在安全可控的範圍內，鼓勵孩子嘗試與犯錯，讓他們透過實際經驗學習選擇的後果。例如：當孩子想吃冰淇淋時，家長可以先說明天氣寒冷可能導致感冒，接著讓孩子自行決定。若真的因此生病，他也會更具體理解決策的代價。這樣的學習遠比空泛的說教來得深刻。

當孩子問：「為什麼哥哥可以，我不行？」時，家長應明確解釋背後的規則與考量，避免孩子產生不公平的感受。唯有持續且尊重的對話，才能建立親子間的信任與連結，避免雙方漸行漸遠。



此外，也應讓孩子理解家長工作的辛苦與價值。可以邀請親友分享自身的職場經驗，讓孩子看見各行各業的努力與意義，進而學會尊重他人、培養感恩與同理心。

六、財商教育的挑戰：家庭成員需要有共識

財商教育不只是親子之間的事，全家人都要有共識。夫妻若理念不同，孩子會抓到漏洞；長輩若過度補償，會破壞孩子努力的意義。建議家長雙方先充分溝通，達成共識，並在孩子面前保持一致，避免爭吵。不同意見留待私下協調，讓孩子感受到規則的穩定和權威。與長輩也可以協調彈性獎勵機制，比如設定固定獎勵日（生日、節慶），讓長輩在特定時間表達心意，但日常仍須尊重家庭規則，避免混淆努力與回報。

七、社會現實與詐騙：提早建立防禦力

財商高低不代表學業成績好壞，很多受過教育的大人也會被詐騙。詐騙手法越來越高明，從假求職到冒充親友、虛假投資，誰都可能中招。

長輩有安養信託和資產保全計畫保護財產，孩子最好的防護就是從小培養防詐意識和風險判斷能力。家長可用模擬遊戲或討論社會新聞，引導孩子養成「多問問題」、「先確認再行動」的習慣，提升防禦力。

財商教育不只是教孩子賺錢，更是讓他們懂得負責使用錢、判斷價值、尊重他人，並具備面對風險的能力。

八、總結：讓孩子真正擁有「Skin in the Game」

現在一個便當可能要100元，那孩子會覺得這是便宜，還是貴呢？其實，如果孩子平常都是「無條件獲得」金錢或物品，他根本不會有什麼感覺。哪怕生日帶他去吃一頓五千塊的大餐，他也可能淡淡地說：「欸，好像也還好啊，蠻便宜的吧！」因為他對金錢的「價值大小」，缺乏實際的感受與比較。

但如果這筆錢是發到他手上的，要他自己決定怎麼花，情況就會完全不同。當他自己掏錢去買一個東西，比如一個便當要價120元，他可能會猶豫：「這樣好像有點貴耶……」——這一刻，金錢的「重量」才真正落到他身上。

這就是「Skin in the Game」的精神：只有當孩子自己承擔成本，他才會開始在意選擇、關心結果，真正學會什麼叫「珍惜」。因此，若在家裡特別設計制度，讓孩子不只是被動「接受」，而是必須有所「投入」。循序漸進中，他才有機會從經驗中學會判斷價值、培養責任感。

核心整理：

• 分齡引導：依據孩子年齡階段，適時調整金錢教育的重點。
• 參與式學習：零用錢、記帳、討論消費計畫等，都是實踐體驗的好工具。
• 家庭一致性：家長之間要有一致的規則與態度，避免孩子接收混亂訊號。
• 價值教育：理財不只是學會數字，更是學會選擇、尊重、感恩與承擔。
• 一場遊戲，勝過十堂理論課：歡迎參加【富承家辦】的親子理財講座，透過桌遊與孩子一起提升財商。
  

真正的財商教育不是讓孩子早點會賺錢，而是學會對錢和選擇負責。如果您也在思考如何給孩子正確的金錢觀，《富世代Talk》將成為您理財旅程中的寶貴資源。請記得訂閱我們的節目，並在每一集節目中獲得您所需的知識和啟發。